Franquia do seguro auto: como funciona e como escolher o valor
Entenda o que é franquia, a diferença entre reduzida, normal e majorada, como ela afeta o prêmio e a indenização, e faça contas para escolher a ideal.
A franquia é a parte do prejuízo que fica por sua conta em um sinistro com cobertura. Você a paga (ou ela é descontada da indenização) e a seguradora arca com o restante, dentro do limite da apólice. Quanto maior a franquia, menor costuma ser o prêmio, e vice-versa. Escolher bem significa equilibrar o preço anual com o valor que você conseguiria desembolsar sem aperto quando houver sinistro.
Muita gente compara cotações olhando só o preço e descobre a franquia depois, no momento do conserto. Por isso ela merece atenção na cotação.
Como a franquia funciona na prática
Imagine que o conserto de uma colisão custe R$ 12.000 e a franquia seja de R$ 3.000. A seguradora paga R$ 9.000 à oficina e você paga R$ 3.000. Se o conserto custar R$ 2.000, ou seja, menos que a franquia, a seguradora não paga nada e o custo é todo seu. Esses números são ilustrativos.
Em apólices de casco, a franquia costuma ser definida como porcentagem do valor do carro ou como valor em reais, conforme a seguradora. Em geral, ela é aplicada a cada sinistro, não uma vez por ano. Também pode existir franquia separada para vidros e outras coberturas, em valores menores, e a cobertura de terceiros normalmente não tem franquia para a vítima, mas confira.
Tipos de franquia mais comuns
| Tipo | Descrição | Efeito no prêmio | Para quem |
|---|---|---|---|
| Reduzida | Valor menor que a franquia padrão | Prêmio mais alto | Quem quer pagar pouco no sinistro |
| Normal (padrão) | Valor de referência da seguradora | Prêmio intermediário | A maioria dos segurados |
| Majorada | Valor maior que o padrão | Prêmio mais baixo | Quem tem reserva e dirige com baixo risco |
| Sem franquia | Alguns produtos oferecem para certas coberturas | Pode ter prêmio mais alto | Quem prefere previsibilidade |
Os nomes e as faixas variam entre seguradoras. Peça sempre o valor da franquia em reais ou o percentual exato, e a regra de aplicação.
Franquia e perda total
Em alguns contratos, a franquia também é descontada da indenização em caso de perda total ou de roubo do carro, o que reduz o valor recebido. Em outros, não há desconto. Esse detalhe pesa bastante, porque o desconto de 8% sobre um carro de R$ 60.000, por exemplo, significa R$ 4.800 a menos. Use o simulador de franquia e perda total para estimar o efeito e leia o guia sobre perda total e indenização pela tabela FIPE.
Como escolher a franquia com contas
Compare duas propostas para o mesmo carro, com franquias diferentes, e calcule quanto tempo a diferença de prêmio leva para "pagar" a franquia maior.
Exemplo ilustrativo:
- Proposta com franquia de R$ 2.500: prêmio de R$ 4.200 por ano.
- Proposta com franquia de R$ 5.000: prêmio de R$ 3.600 por ano.
A economia anual é R$ 600. A franquia maior custa R$ 2.500 a mais em cada sinistro. Para a franquia maior ser vantajosa, você precisa ficar cerca de quatro anos (R$ 2.500 dividido por R$ 600, aproximadamente 4,2) sem nenhum sinistro. Se tiver um sinistro antes disso, a opção mais barata no prêmio terá custado mais. Se a probabilidade de sinistro parcial for alta (rua movimentada, muitos quilômetros), a franquia menor tende a compensar.
Regras práticas para decidir
- Defina o valor máximo que você consegue pagar de uma vez sem se endividar. A franquia não deveria ultrapassar esse valor.
- Considere seu uso. Quem roda muito, em trânsito pesado, tem mais chance de pequenos sinistros e se beneficia de franquia menor.
- Pense no bônus. Se for pagar um conserto pequeno do próprio bolso para não acionar o seguro e preservar o desconto, uma franquia alta faz menos diferença. Veja renovação e bônus.
- Compare por escrito. Peça cotações com duas ou três faixas de franquia para o mesmo carro e veja o impacto no prêmio.
Armadilhas
- Franquia baixa aparente. Algumas propostas mostram franquia pequena para uma cobertura (por exemplo, vidros) e alta para casco. Leia a lista inteira.
- Franquia diferente por tipo de sinistro. Pode haver uma para colisão e outra para roubo, ou para uso em aplicativo.
- Participação obrigatória do segurado. Alguns produtos usam o termo "participação obrigatória" (POS) para designar o mesmo mecanismo ou um mecanismo equivalente; entenda como é aplicado.
- Esquecer de somar a franquia na hora de decidir se aciona o seguro. Se o dano é pouco maior que a franquia, pode valer mais a pena pagar do próprio bolso para evitar impacto no bônus.
Perguntas frequentes
A franquia se paga antes ou depois do conserto?
Depende do processo. Em muitas oficinas referenciadas, você paga a franquia diretamente à oficina na retirada do carro; em outros casos, é descontada da indenização. Confirme com a seguradora.
Posso mudar a franquia no meio da vigência?
Normalmente, não. Alterações como essa são feitas na renovação ou mediante endosso, se a seguradora aceitar e recalcular o prêmio.
Franquia vale para danos a terceiros?
Em geral, a franquia se aplica ao casco; a responsabilidade civil costuma ser paga integralmente até o limite. Verifique na sua apólice.
Vale a pena franquia zero?
Se existir no produto, o prêmio costuma ser bem maior. Faça as contas conforme o seu risco.
Fontes e referências
- Susep — regras e orientações sobre seguro de automóvel.
- Tabela FIPE — referência de valor de veículos.
- Consumidor.gov.br — reclamações sobre cobranças e coberturas.
