Seguro compreensivo, só roubo e furto ou apenas terceiros: qual escolher
Compare os três formatos mais comuns de seguro auto, veja o que cada um cobre e use critérios de valor do carro, risco e orçamento para escolher.
Para escolher entre seguro compreensivo, só roubo e furto ou apenas terceiros, pergunte-se duas coisas: quanto você perderia se o carro fosse destruído ou roubado e quanto você aguentaria pagar do próprio bolso por uma batida. Carros de valor alto ou financiados costumam pedir compreensiva; carros mais baratos ou muito antigos podem ficar bem com cobertura de terceiros ou roubo e furto, desde que a decisão seja consciente.
Os nomes dos produtos mudam entre seguradoras, mas a lógica é sempre a mesma: o seguro é dividido em coberturas, e você monta o pacote que quer pagar.
O que é a cobertura compreensiva
Compreensiva é o nome popular do pacote que reúne a cobertura do casco (o seu carro) com a responsabilidade civil facultativa para danos a terceiros. Em geral, protege contra:
- colisão, capotamento e abalroamento;
- incêndio e explosão;
- roubo e furto total;
- fenômenos da natureza, como enchente, granizo e queda de árvore, conforme a apólice;
- danos materiais, corporais e morais a terceiros, até o limite contratado.
Mesmo na compreensiva existem exclusões e franquias. Nem tudo que parece estar coberto de fato está, por isso confira a lista de riscos excluídos. Veja o guia o que o seguro auto não cobre.
O que é a cobertura só de roubo e furto
Existem produtos que cobrem apenas o roubo e o furto (às vezes com incêndio). A seguradora paga se o carro for levado e não recuperado, ou se sofrer danos decorrentes de tentativa. Ele não paga o conserto de uma colisão do seu próprio carro. É uma opção para quem teme principalmente a perda total por crime e aceita bancar eventuais batidas. Pergunte sempre se a responsabilidade civil (terceiros) está incluída ou se precisa ser contratada à parte.
O que é o seguro só de terceiros
Cobre danos que você causar a outras pessoas e bens, até o limite. Não paga nada pelo seu carro. É útil porque uma colisão grave pode gerar indenizações muito maiores do que o valor do próprio veículo. O limite é determinante: um limite baixo pode não bastar em um acidente com vítimas ou com carro de alto valor.
Comparativo dos três formatos
| Critério | Compreensiva | Roubo e furto | Só terceiros |
|---|---|---|---|
| Colisão do seu carro | Coberta, com franquia | Não coberta | Não coberta |
| Roubo e furto | Coberto | Coberto | Não coberto |
| Incêndio e natureza | Em geral coberto | Varia por produto | Não coberto |
| Danos a terceiros | Incluído | Verifique | Principal cobertura |
| Preço relativo | Mais alto | Intermediário | Mais baixo |
| Indicado para | Valor alto, financiado | Valor médio, risco de roubo | Valor baixo, proteção de patrimônio |
Como decidir na prática
Faça este raciocínio em quatro etapas:
- Valor do carro. Consulte a tabela FIPE do modelo e do ano. Se perder o carro seria um golpe sério nas suas finanças, a compreensiva faz mais sentido.
- Reserva financeira. Se você pode pagar um conserto de R$ 5.000 ou R$ 10.000 sem se endividar, aceitar mais risco é razoável. Se não pode, a cobertura de casco é uma proteção.
- Risco da sua região. Onde há muito roubo e furto, a cobertura contra crimes tem peso maior. Onde o risco principal é a colisão, a compreensiva se justifica.
- Exigência de terceiros. Se o carro é financiado, o banco pode exigir seguro e indicar o credor como beneficiário. Confira o contrato.
Exemplo ilustrativo: carro de R$ 35.000, prêmio de compreensiva de R$ 3.000 por ano, e prêmio de só terceiros de R$ 900. A diferença é R$ 2.100 por ano. Se você tem R$ 35.000 em reserva para repor o carro, pode escolher só terceiros; caso contrário, os R$ 2.100 são o preço da proteção. Os números são fictícios.
Dicas para não errar
- Compare sempre o limite de responsabilidade civil, que costuma ser especificado separadamente para danos materiais, corporais e morais.
- Verifique se o seguro cobre danos morais e estéticos a terceiros; nem toda proposta inclui por padrão.
- Entenda a franquia para cada cobertura: casco, vidros, roubo. Veja como escolher a franquia.
- Se há dúvida entre pacotes, peça à seguradora ou ao corretor uma simulação por escrito com as diferenças de preço e de cobertura.
Alternativas fora do seguro tradicional
Existem associações de proteção veicular que oferecem rateio de prejuízos entre associados. Não são seguros regulados pela mesma lógica da Susep, e a segurança do pagamento depende do estatuto e do patrimônio do grupo. Veja a tabela de comparação e pesquise a regulamentação atual antes de decidir.
Quando consultar um profissional
Se você tem dúvida sobre limites adequados de responsabilidade civil, por exemplo por dirigir muito em estradas ou ter patrimônio significativo, converse com um corretor de seguros registrado ou com um advogado.
Perguntas frequentes
Seguro de terceiros cobre o meu carro se a culpa for do outro motorista?
Não. Se o outro motorista foi o culpado, o ressarcimento deve vir dele ou do seguro dele. Seu seguro de casco pode pagar e depois cobrar do culpado, o que se chama sub-rogação.
A compreensiva cobre qualquer tipo de roubo?
Cobre roubo e furto dentro das condições da apólice. Há exclusões, como furto simples de peças ou de acessórios não declarados, que variam por produto.
Posso contratar só a cobertura de terceiros e adicionar casco depois?
Em geral, não no meio da vigência; mudanças de cobertura costumam ocorrer na renovação ou em um novo contrato.
Fontes e referências
- Susep — informações sobre coberturas do seguro de automóvel.
- Tabela FIPE — consulta de preço médio de veículos.
- Consumidor.gov.br — reclamações sobre produtos contratados.
